¿Qué es un deducible en el seguro para mascotas y cómo funciona?

¿Qué es un deducible en el seguro para mascotas y cómo funciona?

Christie Horvath, directora ejecutiva de la compañía de seguros para mascotas wagmodice que un deducible de seguro para mascotas es la cantidad que usted paga de su bolsillo antes de que su compañía de seguros comience a reembolsarle los gastos cubiertos. “Es tu ‘piel en el juego’”, explica. «Es la manera que tiene la compañía de seguros de asegurarse de que usted comparta parte de la responsabilidad financiera».

Por ejemplo, dice Horvath, si tiene un deducible de $500 y su perro necesita un tratamiento de emergencia por $2000, usted paga los primeros $500 y su seguro cubre los $1500 restantes (según su porcentaje de reembolso, que generalmente es del 70 al 90 por ciento).

El deducible más popular de Wagmo es de $500 por año. «Es lo suficientemente bajo como para brindar una protección significativa sin que pagarlo sea financieramente devastador, pero lo suficientemente alto como para mantener su prima mensual razonable», dice Horvath. «En última instancia, el mejor deducible es el que usted puede pagar. No tiene sentido tener un deducible de $250 si la prima mensual agota tanto su presupuesto que cancela la póliza antes de necesitarla».

Tipos de deducibles de seguro para mascotas

Anual

Los anuales son el tipo de deducible más común y sencillo. «Usted paga el deducible una vez por año de póliza, independientemente de cuántas visitas al veterinario o reclamos presente. Una vez que lo haya alcanzado, habrá terminado el año», dice Horvath.

Considere un perro que ha tenido tres incidentes distintos en un año: una infección de oído por $300, una laceración por $400 y un problema estomacal por $800. Horvath explica que, con un deducible anual de $250, usted pagaría $250 de la factura por la infección de oído y su compañía de seguros le reembolsaría los reclamos restantes según su porcentaje de cobertura sin exigirle que pague el deducible nuevamente.

Por incidente

Si tiene un deducible por incidente (o por condición), pagará el deducible cada vez que su mascota tenga una nueva enfermedad o lesión. «Si su perro se rompe el ligamento cruzado anterior y luego desarrolla una infección de oído, pagaría el deducible dos veces, una vez por cada afección por separado», dice Horvath.

Digamos que su gato necesita una cirugía dental de $1,200, luego le diagnostican diabetes y el tratamiento cuesta $900. Si tiene un deducible de $500 por incidente, pagaría $500 por la cirugía dental y otros $500 por el tratamiento de la diabetes. Eso se suma y explica por qué la mayoría de las compañías modernas de seguros para mascotas han optado por deducibles anuales, dice Horvath.

Vida

Los deducibles de por vida son poco comunes, pero vale la pena mencionarlos. «Con un deducible de por vida, usted paga el deducible una vez durante toda la vida de su mascota», dice Horvath. “Después de eso, nunca más lo pagas”. Trupanion es una de las pocas empresas que ofrece un deducible de por vida por condición. Eso significa que usted paga el deducible una vez por una condición específica. Entonces, usted solo será responsable del coseguro (el porcentaje de la factura que no se reembolsa, o lo contrario de la tasa de reembolso) por esa enfermedad durante el resto de la vida de su mascota, lo que puede ser un beneficio significativo para las enfermedades crónicas.

Comparación de opciones de deducible

Aquí es donde entra en juego el juego del deducible: equilibrar estratégicamente su prima mensual con lo que está dispuesto (y puede) pagar de su bolsillo. cuando estas comparando planes de seguro para mascotas y elegir opciones, gran parte de esa estrategia depende de la edad de su mascota, su salud general y su predisposición a las enfermedades. Si tiene un deducible más bajo, pagará una prima mensual más alta, pero pagará menos antes de que su seguro comience a cubrir los costos. Un deducible más alto reduce su prima mensual, pero requiere que usted pague más de su bolsillo antes de que su seguro entre en vigencia.

MetLife Pet Insurance ofrece deducibles altamente personalizables. Brian Jorgensen, director ejecutivo de la compañía, dice que las opciones de deducibles más bajos de MetLife varían de $0 a $750 en incrementos de $50. El tramo más alto oscila entre $1,000 y $2,500. La opción de límite anual oscila entre $500 y $25,000 en incrementos de $1,000. Las opciones de reembolso son 50 por ciento, 70 por ciento, 80 por ciento y 90 por ciento. «Los dueños de mascotas pueden seleccionar el deducible, el límite de beneficio anual y el porcentaje de reembolso que mejor se adapte a su situación financiera», dice Jorgensen. «Conseguir un seguro para mascotas puede ser una forma sencilla y de bajo costo de abordar importantes gastos veterinarios de bolsillo».

Deducibles más bajos frente a primas más altas

Horvath dice que la industria de seguros define los deducibles bajos como aquellos en el rango de $100 a $250. «Son para dueños de mascotas que desean costos mínimos de sorpresas, aquellos con mascotas propensas a visitas frecuentes al veterinario o aquellos que prefieren un presupuesto predecible», dice. Las personas con mascotas mayores y razas propensas a problemas hereditarios (como Bulldogs, Golden Retrievers y Maine Coons) suelen optar por deducibles más bajos. Si puede pagar el costo fijo de una prima mensual más alta y su mascota tiene una condición crónica o recurrente como alergias, diabetes o artritis, querrás considerar un deducible bajo.

Deducibles más altos frente a primas más bajas

Los deducibles más altos oscilan entre $500 y $1,000 o más, dice Horvath. “Son para los dueños de mascotas con mascotas jóvenes y saludables, aquellos que quieren un seguro principalmente para eventos catastróficos, o aquellos que se sienten cómodos con un mayor riesgo financiero a cambio de costos mensuales más bajos”, dice. “Paga más de su bolsillo cuando presenta reclamos, pero su prima mensual es menor”.

Cómo elegir el deducible de tu seguro para mascotas

Después de años en la industria de seguros para mascotas e innumerables conversaciones con dueños de mascotas, Horvath recomienda pensar en las siguientes cinco cosas para elegir el deducible adecuado para usted.

1. Evalúe su zona de confort financiero

Pregúntese: «Si mi mascota necesitara una cirugía de emergencia mañana, ¿qué cantidad podría pagar cómodamente de mi bolsillo sin estrés financiero?» ella dice. «Ese es su punto ideal para el deducible. No elija un deducible de $1,000 si no tiene $1,000 disponibles».

2. Considera la edad y la salud de tu mascota

Si tiene mascotas jóvenes y sanas, un deducible más alto podría tener sentido, ya que es menos probable que necesiten cuidados frecuentes. Si tiene mascotas mayores o razas propensas a problemas de salud, un deducible más bajo brinda más protección financiera a medida que las visitas al veterinario se vuelven más frecuentes.

3. Piensa en tu tolerancia al riesgo

«¿Es usted alguien que desea la máxima tranquilidad o se siente cómodo asumiendo más riesgos financieros para ahorrar en las primas mensuales?» pregunta Horvath. No hay una respuesta incorrecta; esto es lo que le parezca razonable.

4. Haz los cálculos

Calcule la diferencia de costo anual entre las opciones de deducible. “Si un deducible de $250 cuesta $20 más por mes que un deducible de $500, eso equivale a $240 por año”, dice Horvath. «Si su mascota suele tener uno o dos incidentes por año, el deducible más bajo podría ahorrarle dinero».

5. Recuerde: el seguro es para lo inesperado y la vida no es impredecible.

Canalice su futuro e imagine lo aliviado que se sentirá cuando esté cubierto en caso de una emergencia. «La mayoría de los días parece dinero que nunca recuperarás, hasta el día en que tu perro se traga un calcetín y te das cuenta de que te has ahorrado cinco mil dólares», dice Horvath. «Elija un deducible que lo proteja de una catástrofe financiera y al mismo tiempo mantenga su prima asequible».

En pocas palabras

El seguro para mascotas está ahí para suavizar el golpe cuando la vida le presenta una bola curva inesperada, desde enfermedades repentinas hasta visitas de emergencia nocturnas.

Elegir el deducible correcto se reduce a comodidad y equilibrio. Un deducible más bajo significa primas mensuales más altas pero menos sorpresas financieras, mientras que un deducible más alto mantiene las primas bajas pero le deja más para cubrir por adelantado. No existe una respuesta única para todos: solo la opción que mejor se adapte a su mascota, su presupuesto y su tranquilidad.