Comprender los copagos, deducibles y primas · Kinship

Mientras tanto, las compañías de seguros ofrecen planes por un promedio de alrededor de $50 al mes para perros y $30 al mes para gatos, con algunas compañías como Limonada ofreciendo ahorros aún mayores para ciertos planes. Se podría pensar que, ante estas cifras, todos los que tienen mascotas también tendrían un seguro para mascotas. Sin embargo, según datos recientes de Forbes, menos del cinco por ciento lo hacen. Desafortunadamente, como muchas cosas en la vida, no hay una respuesta clara de sí o no sobre si debe comprar un seguro para mascotas, pero con suerte, la información descrita aquí lo ayudará a determinar si seguro para mascotas es adecuado para ti.

¿Cuánto cuesta el seguro para mascotas?

El coste medio del seguro para mascotas varía según la edad del animal y la cobertura proporcionada. Pero puede esperar que la mayoría de las primas de seguros para perros oscilen entre $15 y $70, con el promedio siendo $62/mes para perros y $32/mes para gatos. Paga las primas mensuales con la esperanza de no necesitar nunca utilizar la cobertura. Pero, más allá de las primas mensuales, hay más costos a considerar, como deducibles y copagos.

¿Cómo funciona el seguro para mascotas?

Muchas compañías ofrecen pólizas, lo cual es bueno, pero también hace que elegir la mejor póliza de seguro para mascotas para ti y tu mascota más complicado. Antes de firmar en la línea de puntos y escribir el primer cheque, haga su debida diligencia.

Lea la política con mucha, mucha atención.

La mayoría de las quejas se derivan del hecho de que el padre de la mascota no entendía completamente qué estaba cubierto y qué no, por lo que se sorprendió cuando se denegó un reclamo. Cada compañía de seguros ofrece un producto ligeramente diferente y no se puede dar por sentado que una póliza es igual a otra. Asegúrese de leer la póliza de seguro para mascotas completa. Si no comprende los términos, considere una consulta de media hora con un abogado para asegurarse de entenderlos.

¿Qué son los deducibles, copagos y límites?

Los copagos y deducibles son los montos que la póliza de seguro para mascotas requiere que usted pague de su bolsillo por cada reclamo. Por ejemplo, teniendo en cuenta que cada compañía de seguros para mascotas tiene sus propias definiciones para estos términos, usted presenta un reclamo por una visita a emergencias de $500 que asumiremos que está cubierta. Tiene un deducible por incidente de $250. Su seguro cubre el 80 por ciento, por lo que su copago es del 20 por ciento. La compañía de seguros hará el siguiente cálculo: (Reclamo x copago de la aseguradora) – deducible = pago del seguro. Entonces, en total, pagará $400 en lugar de $500 por esa visita: ($500 x 80%) – $250 = $150; $250 + 150 = $400.

Si presentar una reclamación de seguro suena desalentador, Limonada te tiene cubierto. Su aplicación es súper fácil de usar y cuenta con aprobaciones de reclamos “rápidas como el rayo”. «El proceso en la aplicación fue fluido (¡me atrevo a decir que fue un poco divertido!)», testificó un crítico.

Según Adam Karp, un abogado especializado en derecho animal que aceptó analizar tres ejemplos de pólizas de seguro para mascotas, quienes compran un seguro para mascotas «deben ser conscientes de los límites de beneficios múltiples, ya que un animal puede alcanzar un límite antes que otro y perder pagos adicionales. Generalmente, hay tres límites en juego en cualquier momento: de por vida, por período y por incidente».

1. El límite de por vida es el importe máximo que pagará la aseguradora durante la vida de la mascota asegurada. «Una vez alcanzada, también puedes desechar la política», dice Karp.

2. El límite de período es el límite que la póliza pagará por ese animal dentro de un período de tiempo específico, como un año. Karp advierte, sin embargo, que “debido a que las aseguradoras pueden decidir no renovar la póliza por cualquier motivo antes del final del plazo de la póliza, esto hace que el límite vitalicio sea ilusorio”; Después de alcanzar uno o quizás dos límites de período, la compañía de seguros puede simplemente negarse a renovar la póliza de esa mascota.

3. El límite por incidente limita cuánto pagará la póliza por cada “incidente”. Al revisar los términos de la póliza, preste mucha atención a cómo se define este término. Como señala Karp, las aseguradoras tienden a agrupar o acumular condiciones en un solo incidente, lo que limita su exposición. Asegúrese de que los estados de cuenta de su veterinario sean muy claros con respecto a cuáles son las diversas pruebas y procedimientos para cuando presente reclamos.

Conozca las exclusiones de la póliza.

La lista de condiciones y tratamientos no cubiertos por pólizas individuales es específica de cada póliza y de cada compañía, y demasiado variada para considerarla en este artículo. Nuevamente, otra razón para leer las políticas detenidamente, teniendo en cuenta las necesidades particulares de su mascota. Tenga en cuenta que algunas pólizas de seguro para mascotas tienen exclusiones específicas de la raza y, según el análisis de Karp, pocas, si es que hay alguna, cubren displasia y reparaciones de desgarros de ligamentos. En algunos casos, deberá adquirir una cobertura de seguro adicional para mascotas contra el cáncer y otras afecciones.

A continuación se detallan algunos de los términos incluidos en las exclusiones de pólizas que debe comprender a fondo antes de comprar.

Condición congénita:

Una condición congénita es una condición detectable con la que nació la mascota. Estos ocurren en todas las razas, a menudo por endogamia, o pueden ser causados ​​por una mutación. Los ejemplos incluyen deformidad de las extremidades, paladar hendido y sordera.

Condición hereditaria:

Una condición hereditaria es una condición hereditaria que puede ser obvia o no al nacer. En algunos casos, es posible que una condición hereditaria no se manifieste hasta que la mascota sea anciana. Los ejemplos comunes incluyen displasia de cadera o codo; ciertas condiciones oculares; y TOC (osteocondritis disecante), una anomalía en el desarrollo óseo que se observa a menudo en perros grandes.

Condición de desarrollo:

Una condición del desarrollo es aquella que resulta de la imposibilidad de desarrollarse normalmente de alguna manera en una etapa temprana de la vida. Suelen ser estructurales (por ejemplo, una cola torcida, un paladar hendido o una anomalía cardíaca) causados ​​por traumatismos, malas posiciones, agentes infecciosos (virus, bacterias, parásitos) o reacciones a medicamentos o toxinas mientras se desarrollan en el útero.

(Tenga en cuenta que algunas afecciones se dividen en dos categorías. Por ejemplo, el paladar hendido puede ser congénito o del desarrollo. Sordera puede considerarse una condición congénita hereditaria).

Según Karp, en la mayoría de las pólizas de seguro para mascotas, a menos que se compre una cláusula adicional, «las condiciones congénitas se consideran preexistentes y no están cubiertas. Algunas pólizas también prohíben las condiciones hereditarias y de desarrollo, a menos que se compre cobertura adicional». Karp señala que revisó una política que definía una «condición crónica» como «no curable». Es decir, incluso si la condición entró en remisión durante un año, si inicialmente precedió a la fecha de vigencia de la póliza, se considerará una condición incurable y preexistente.

Asegúrese de que su veterinario califique según el plan que elija.

Algunas aseguradoras de mascotas definen a un veterinario primario como aquel que tiene licencia y también es miembro de la Asociación Estadounidense de Medicina Veterinaria (AVMA). Además, los veterinarios no tienen que unirse a la AVMA para poder ejercer; es voluntario. Algunos optan por unirse a la Asociación Médica Veterinaria de la Humane Society (HSVMA), pero según dicha política, si su veterinario elige HSVMA en lugar de AVMA, sus servicios no estarían cubiertos.

«Otra preocupación», dice Karp, «es que (pocas) políticas cubren procedimientos experimentales, de investigación o no generalmente aceptados, según lo determinado por la comunidad médica veterinaria». Ése es el tipo de lenguaje que les encanta a los abogados. ¿Se refiere a la AVMA? ¿La HSVMA? ¿O alguna otra comunidad médica local más vaga?

¿Ya tienes dolor de cabeza? Créame, esto es sólo la punta del iceberg de la jerga de seguros para perros. Es complicado, confuso y probablemente un poco aterrador, porque la inversión financiera que realiza cuando compra un seguro para mascotas es significativa y desea asegurarse de que pague lo que espera y necesita que pague. La política de cada empresa incluye numerosos términos, condiciones y exclusiones, así como disposiciones para la resolución de disputas. Necesitas entenderlos a todos.

Hazlo tú mismo: autoseguro

Hay al menos otras dos opciones a considerar.

El primero es el autoseguro.

Configure una cuenta de ahorros para su mascota y deposite en ella la cantidad equivalente a lo que pagaría como prima, luego úsela solo para cuidados extraordinarios. Esto funciona mejor si eres disciplinado y si tu mascota no requiere cuidados costosos en las primeras etapas de su vida. Mejor aún, comience con un depósito inicial grande y agréguelo cada mes.

El segundo es CareCredit.

Esta es una línea de crédito específicamente para uso en clínicas veterinarias participantes. La Dra. Stacy Steele de Ocean Shores, Wash, recomienda esto a sus clientes, casi ninguno de los cuales tiene seguro para perros. Como una tarjeta de crédito, CuidadoCrédito se puede utilizar para cuidados de rutina y/o cuidados extraordinarios. No hay costos iniciales y usted selecciona la opción de pago mensual que puede manejar. Dependiendo del monto depositado en la tarjeta, puede tomar de seis a 60 meses para liquidar el saldo (consulte la tasa de porcentaje anual antes de registrarse).

La conclusión: cuando se trata de comprar o no un seguro para mascotas, elija la opción que le permita dormir bien, sabiendo que si su amado compañero requiere diagnósticos, tratamientos y cuidados costosos, usted tiene los recursos disponibles para pagarlos. Si elige comprar un seguro para mascotas, lea cada palabra de la póliza con mucha atención y comprenda lo que significan los términos. antes de comprar. ¡Entonces diviértete con tu cachorro!